Co warto wiedzieć o ubezpieczeniach

O różnych aspektach ubezpieczeń i wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego z Januszem Pękalą, konsultantem ds., ubezpieczeń w Aviva (dawniej Commercial Union) rozmawia Teresa Urbanowska.

– Dlaczego Aviva?

– Aviva działa na polskim rynku od 1992 roku ? do 2009 roku jako Commercial Union. Od początku specjalizuje się w ubezpieczeniach na życie i stale je doskonali. Obecnie podstawowe ubezpieczenie na życie można rozszerzyć o ubezpieczenia dodatkowe ? niezdolności do pracy, wypadkowe, szpitalne, na wypadek choroby. Można w ramach jednej polisy ubezpieczyć całą rodzinę. Aviva oferuje także ubezpieczenia mieszkań, domów, samochodów i majątku firm. Firma kładzie duży nacisk na wyszkolenie agentów ubezpieczeniowych, którzy mają być doradcami klienta, a nie tylko sprzedawcami usług.

– Dlaczego powinniśmy korzystać z pańskich usług a nie innego agenta?

– Współpracę z Aviva (wówczas Commercial Union) rozpocząłem w czerwcu 1995 roku. To były jeszcze początki działalności firmy, a w ofercie tylko ubezpieczenia na życie. Z biegiem lat rozwijałem się razem z firmą. Gdy były wprowadzane nowe produkty, sukcesywnie uczestniczyłem w szkoleniach i wprowadzałem do swojej oferty nowości Avivy. Dziś mogę o sobie powiedzieć że nie jestem agentem, ale doradcą klienta ? właściwie mam tytuł konsultanta ds. ubezpieczeń. Moje wieloletnie doświadczenie pozwala na oferowanie klientom właściwych rozwiązań. Współpraca z klientem nie kończy się w chwili spisania wniosku ubezpieczeniowego i przyjęciu składki. Przez cały czas trwania ubezpieczenia jestem do dyspozycji klienta. Jeżeli klient tego oczekuje, lub jeżeli firma wprowadza nowsze rozwiązania, staram się je przedstawić swoim klientom.

– Na co i na jakie aspekty umów uczuliłby pan osoby, chcące wybrać ubezpieczyciela bądź zmienić firmę?

– Jeśli chodzi o wybór towarzystwa ubezpieczeniowego ? w pierwszej kolejności sprawdziłbym, czy firma działa stabilnie na polskim rynku i jaka jest jej kondycja finansowa. Potem warto przyjrzeć się, jakie oferuje warunki ubezpieczenia, a zwłaszcza jakie są wyłączenia w umowach, czyli czego polisa nie obejmuje. Bardzo istotne jest staranne wypełnienie wniosku o ubezpieczenie. W przypadku ubezpieczeń na życie szczególnie ważna jest ankieta medyczna. Wypełnienie zgodnie z prawdą uchroni klienta od odmowy wypłaty świadczenia w przyszłości. Podobnie w przypadku innych ubezpieczeń majątkowych czy komunikacyjnych ? nie ma w nich pytań dotyczących zdrowia, ale są pytania o sposób zabezpieczeń czy lokalizacji. Zawsze powinniśmy odpowiadać zgodnie z naszą najlepszą wiedzą. Jeżeli chodzi o zmianę firmy ubezpieczeniowej ? decyzja zawsze zależy od klienta. Sam nie proponuję zmiany firmy. Jeżeli klient pyta mnie o to, staram się przeanalizować jego potrzeby i wykazać możliwie najlepsze rozwiązanie, zwykle z utrzymaniem dotychczasowej polisy i dokupieniem brakujących ubezpieczeń w Aviva. Klient sam podejmuje decyzję, co mu się opłaca. Dotyczy to oczywiście ubezpieczeń na życie, które zwykle mają charakter długoterminowy.

– Ubezpieczenie domu, mieszkania dlaczego jest niedoszacowane?

– Niedoszacowanie polega na tym, że dla potrzeb ubezpieczenia określamy niższą wartość domu, mieszkania czy majątku firmowego niż jego cena rynkowa. Wiadomo, każdy chciałby płacić najmniejszą składkę za ubezpieczenie, a składka nie zależy tylko od stawek firm ubezpieczeniowych. Podstawowym czynnikiem wpływającym na wysokość składki jest wartość majątku. Posłużę się przykładem. Dom wart pół miliona złotych ubezpieczamy od ognia i innych zdarzeń losowych na kwotę 200 tys. złotych. Co z tego jednak, że zapłacimy składkę niższą o około 300 zł, skoro w momencie zaistnienia zdarzenia jako podstawa do ustalenia odszkodowania zostanie przyjęta wartość 200 tysięcy zł. Klient będzie niezadowolony, bo szkoda wyceniona na, powiedzmy, 100 tysięcy złotych będzie wypłacona proporcjonalnie ? to znaczny odszkodowanie wyniesie 40 proc. szkody, bo ubezpieczyliśmy tylko 40 proc. wartości. Takie są zasady obowiązujące w ubezpieczeniach. Oszczędziliśmy 300 zł, straciliśmy dużo więcej. To klasyczny przykład niedoszacowania. Profesjonalny agent nigdy nie powinien ubezpieczać z niedoszacowaniem, bo działałby na szkodę zarówno swojej firmy, jak i klienta. Jeśli wypłacone odszkodowanie jest znacznie niższe niż wartość szkody, powstaje wrażenie, że firmy ubezpieczeniowe są nieuczciwe. A to przecież nie firma zaniżyła wartość nieruchomości. Natomiast jeśli dobrze ubezpieczymy dom czy mieszkanie, wypłata z ubezpieczenia pozwoli na odtworzenie utraconego majątku. Doradca ubezpieczeniowy jest po to, aby pomóc klientowi wybrać właściwy wariant i dobrze oszacować wartość swojej nieruchomości.